Rate egale sau descrescătoare?
La rate egale plătești aceeași sumă în fiecare lună. La început, cea mai mare parte din rată e dobândă. La rate descrescătoare plătești mai mult la început, dar rata scade în fiecare lună și dobânda totală iese mai mică.
Cum se calculează rata, pe exemplul din calculator
Valorile puse implicit în calculator sunt 50.000 lei, 9% dobândă pe an și 5 ani. Iată ce se întâmplă în spatele cifrelor.
Rate egale
Dobânda lunară este 9% ÷ 12 = 0,75%, iar numărul de rate este 5 × 12 = 60. Formula ratei egale este:
rata = S × d ÷ (1 − (1 + d)^(−n)), unde S e suma împrumutată, d dobânda lunară și n numărul de rate.
Rezultatul este o rată de aproximativ 1.037,92 lei pe lună. În total plătești 62.275,07 lei, deci dobânda totală e de circa 12.275 lei.
În prima lună, dobânda este 50.000 × 0,75% = 375 lei, iar restul de 662,92 lei merge la principal (suma împrumutată). Cu fiecare lună, datoria scade, dobânda scade și ea, iar o parte tot mai mare din rată reduce efectiv creditul.
Rate descrescătoare
Principalul se împarte egal: 50.000 ÷ 60 = 833,33 lei pe lună. Peste el se adaugă dobânda pe soldul rămas. Prima rată e 833,33 + 375 = 1.208,33 lei, ultima e de doar 839,58 lei. Dobânda totală iese 11.437,50 lei, cu aproximativ 838 lei mai puțin decât la rate egale.
Cât contează perioada
Aceeași sumă și aceeași dobândă, dar perioade diferite (rate egale):
| Perioada | Rata lunară | Dobânda totală |
|---|---|---|
| 3 ani | 1.589,99 lei | 7.239,52 lei |
| 5 ani | 1.037,92 lei | 12.275,07 lei |
| 8 ani | 732,51 lei | 20.320,98 lei |
Rata mai mică pare tentantă, dar la 8 ani plătești de aproape trei ori mai multă dobândă decât la 3 ani. Alege cea mai scurtă perioadă la care rata încă îți intră confortabil în buget.
Cât îți permiți să împrumuți
Băncile se uită la gradul de îndatorare: cât din venitul tău net merge pe rate. Regulile BNR îl limitează, în general, la 40% din venitul net pentru creditele în lei și la 20% pentru cele în valută. Toate ratele se adună, inclusiv cardurile de credit și alte împrumuturi.
Exemplu: cu un salariu net de 5.000 lei, totalul ratelor nu poate depăși, de regulă, 2.000 lei pe lună. Dacă nu știi exact cât primești în mână, verifică cu calculatorul de salariu net. Chiar dacă banca îți aprobă maximul, lasă-ți o rezervă pentru cheltuieli neprevăzute.
Greșeli frecvente
- Compari doar rata lunară. Două oferte cu aceeași rată pot avea costuri totale foarte diferite. Compară DAE și totalul de plată.
- Ignori asigurările și comisioanele. Ele nu apar în dobândă, dar cresc ce plătești efectiv în fiecare lună.
- Uiți că dobânda poate varia. La dobânda variabilă, rata se poate schimba după ce indicele de referință crește sau scade. Încearcă în calculator și o dobândă cu 2–3 puncte mai mare, ca să vezi dacă o mai poți plăti.
Pentru o locuință, folosește calculatorul de credit imobiliar, care ține cont și de avans.
Întrebări frecvente
Ce e DAE?
Dobânda anuală efectivă include dobânda, comisioanele și alte costuri obligatorii. E cea mai bună cifră pentru a compara două oferte de credit.
Merită să rambursez anticipat?
De obicei da, pentru că scapi de dobânda rămasă. Verifică dacă banca percepe comision de rambursare anticipată, mai ales la creditele cu dobândă fixă.
Dacă rambursez anticipat, scade rata sau perioada?
De obicei poți alege. Reducerea perioadei economisește mai multă dobândă, iar reducerea ratei îți eliberează bani lunar. Întreabă banca ce variante îți oferă.
De ce prima rată poate fi diferită de celelalte?
Dacă creditul se acordă la mijlocul lunii, prima rată poate include dobânda pentru un număr diferit de zile. Din a doua lună, rata revine la valoarea calculată.
Calculatorul arată exact rata din contract?
Arată o estimare foarte apropiată pentru dobânda introdusă. Diferențele mici vin din modul în care banca numără zilele, din comisioane și din asigurări.